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螞蟻金服定位科技 并不意味著回避監管

發表于 時間:2018/6/4 17:24:58  查看:4561 次  回復:0 次  復制鏈接

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螞蟻金服定位科技 并不意味著回避監管

螞蟻金服定位科技 并不意味著回避監管

  螞蟻金服正在陷入外界對其機構性質認定充滿矛盾的爭論中。

  最新消息顯示,對金融控股集團監管首批試點5家機構已經出爐,坊間兩個不同版本的名單中,螞蟻金服作為互聯網金融控股集團的獨特代表,均位列其中。

  雖然該消息未得到螞蟻金服官方證實,但從一個側面反映出監管層面正試圖探索對該類機構更適合的定性和更科學有效的管理方法。

  這種監管意義上的定性看起來并不容易。結合近期從多種渠道流出的消息,螞蟻金服Pre-IPO一輪的融資已經完成,投后估值達到1500億美元。而相關融資文件顯示,預計到2021年,螞蟻金服來自于技術服務方面的收入占比將超過60%。

  根據上述兩項目標看,這又不是一家傳統意義上的金融機構,而是一家在資本層面“想象力豐富”的科技公司。這種定性艱難伴隨著螞蟻金服的成長壯大正在變得日益突出。在近期的一場采訪中,有人在現場開了個玩笑:如果螞蟻把金融業務完全剝離,大家會不會認為它就不是一家金融公司了?在場記者們思考良久后,完全無法給出答案——因為從螞蟻金服目前的生態構建來看,金融和科技就如一體兩面,共生共存,高度依賴,并非涇渭分明,因此剝離根本無從談起。

  但不管外界如何定位,記者注意到,螞蟻金服自身正在通過一系列變化逐步尋找金融與科技的“最佳平衡點”,在這個過程中,如何重構與金融機構關系、如何成熟科技為主導的商業模式、甚至如何發揮自身技術和金融經驗幫助行業甚至監管更早揭示風險,都在等待螞蟻金服逐步給出答案。

  定位科技絕非回避監管

  在金融和科技之間如何取得平衡的問題上,螞蟻金服的主動開放正在變得密集和明確——將業務發展動能聚焦在科技創新層面,在金融業務領域將成熟產品高頻、持續、多層次地開放給合作機構。

  5月以來,螞蟻金服陸續與光大、華夏、浦發等多家銀行圍繞金融科技締結戰略合作協議,合作領域涉及云繳費、人工智能、大數據風控、供應鏈合作、生物識別等多個方面。如果算上此前在農村金融、小微企業金融、支付、理財、保險以及近期余額寶、花唄、借唄上的開放,螞蟻金服已經實現旗下所有金融產品與金融機構的開放合作。

  對于這種開放的動因,業界習慣判定為應對監管的“無奈之舉”。但值得注意的一個細節是,早在2015年開放日上螞蟻就曾提出“互聯網推進器”計劃:5年時間利用互聯網技術和能力,去幫助超過1000家金融機構。一位業內人士認為:螞蟻金服對于自身技術主導的定位一直是相對清晰的,并不存在太多搖擺。一位螞蟻金服高管近期在接受記者采訪時直言:“我們是一家科技公司,并不代表我們就要回避監管,畢竟我們還有試驗田呢。”

  這一“試驗田”概念指的是螞蟻金服內部在金融科技創新過程中,仍不成熟,處于自營,尚未開放給金融機構的業務。回溯螞蟻金服的業務發展脈絡不難發現,包括支付寶、余額寶、花唄等一系列全民性金融工具,在發展初期均走過了“試驗田”階段。《商業人物》中《支付寶,十五年穿越無人區》一文曾經提到,淘寶淘寶論壇)發展初期,馬云曾經拜會銀聯方面希望依靠后者解決淘寶支付難題。但出于政策限制以及對創新業務的接受程度等各種因素,會談結果“令人失望”。由此,才有了支付寶的誕生。

  而從公開資料中也不難看到,余額寶在對接到天弘基金前,也曾在諸多大牌基金公司處碰壁。除此之外,幾乎螞蟻金服每一項新業務的發生發展初期,都面臨著類似狀態:沒有參考、沒有對標、甚至曾經找不到合作伙伴。螞蟻金服副CTO胡喜在受訪時對螞蟻金服開放的技術邏輯進行了總結——在螞蟻體系中,一個產品誕生后首先定位是服務好內部,在技術和商業模式都逐步成熟后,再開放給外部場景和合作方。“在這個過程中在技術層面需要非常多的自研和鍛煉,到達一定程度就會全部開放。”

  在前述螞蟻金服高管看來,對于很多業務確實“沒有辦法拿金融機構來當小白鼠,只能拿自己當小白鼠,找一些自有的場景去錘煉和沉淀技術”。而網商銀行行長黃浩甚至認為:“只要有人相信我們,一開始我們就會開放,不會自營。”

  螞蟻金服的思路在于:由于其服務領域之一是金融機構,而金融是個強監管領域,所以展業的前提是必須拿牌照。“但這并不代表我們是要做一家金融機構。事實上我們在這個過程中曾有機會可以獲得更多的牌照,但我們主動放棄了。一般行業是把牌照作為稀缺資源,對螞蟻來說并不是。”前述高管指出。

  事實上,金融牌照對螞蟻來講是不是稀缺資源,科技定位是否有底氣,一個重要依據在于評估金融收入是不是支撐螞蟻金服的主要收入來源。據此前傳出的一份螞蟻金服融資文件顯示:螞蟻金服的收入主要由三部分組成,分別是支付連接、技術服務和金融服務。2015年時,螞蟻金服約64%的收入來自于支付連接,23%的收入來自于金融服務,14%來自于技術服務。2016年,其來自于支付連接的收入為65%,技術服務的收入比例上升至17%,金融服務收入占比為18%。2017年,技術服務收入占比大幅上升至34%,支付連接收入占比下降至54%,金融服務收入占比縮水至11%。而根據預測,到2021年時,螞蟻金服的技術服務收入將上升至總收入的65%,超過支付收入成為第一大收入項。雖然螞蟻金服官方并未確認這份融資文件的真實性,但據接近螞蟻金服的人士透露:上述數據比較合理。

  金融開放源于價值增量

  對于做金融開放的根本動因,去年6月14日螞蟻財富開放平臺大會上,螞蟻金服CEO井賢棟曾經有過比較清晰的表述,“螞蟻金服所積累的技術能力和產品,將全面向金融機構開放,成熟一個開放一個。開放不會有親疏遠近之分,唯一的選擇標準為是否創新和具有用戶價值。”

  事實上,馬云“如果銀行不改變,我們就改變銀行”的經典語錄曾被業內認為是螞蟻金服自營金融的起點,在很長一段時間內也被認為是螞蟻金服和傳統金融機構劍拔弩張的關系寫照。但在前述螞蟻金服高管看來,這句話很大程度讓大家產生了誤解。“它和螞蟻金服一直在推動的事情是不矛盾的,所謂改變銀行,是希望通過技術去推動包括金融服務業在內的整個現代服務業的變革。螞蟻的最終目標不是要改變金融機構,而是最終服務小微企業和大眾消費者,服務這些過去金融服務獲取不足的群體,而不是再造一家和傳統機構一樣的銀行,這樣對我們沒有任何意義。”

  從價值增量的角度看,與傳統金融機構搶同一塊市場,做同一種業務,對于螞蟻金服沒有任何意義。事實上,在與金融機構的合作上,近年來螞蟻金服在對外定調上反而顯得越來越“謹慎”。據《中國經營報》記者梳理,在業內螞蟻金服是第一家明確不談“賦能機構”的科技金融公司。

  一位螞蟻金服高管表示,螞蟻今天講開放,不是一方對一方的賦能,是螞蟻和金融機構相互的一種成全,“這不是剃頭挑子一頭熱的事兒。”在他看來,螞蟻向金融機構的全面開發源于兩個因素:一個是能力互補主觀意愿,另一個則是打破信息孤島的客觀需要。在去年以來的金融科技巨頭和傳統銀行的聯姻潮中,業界逐漸形成的共識在于,傳統銀行特別是大行對傳統信貸業務的風控經驗和數據資源很強,缺的是整體的運營能力和對場景的精細化服務能力。特別在小額、高頻、長尾的市場上,金融科技機構擁有更突出的經驗和優勢。

  術業有專攻。以網商銀行為例,目前只處理200萬元以下的信貸業務,目標是服務好小微需求,更大額度的信貸業務會推給傳統銀行去做。而打破信息孤島則體現在風控層面。據透露,在網商銀行和傳統銀行的合作中,會基于各自的數據和風控的模型,分別進行相關風控。“就像兩道篩子,篩過以后最后留下的都是細沙。通過這樣的風控去服務客戶。”記者了解到,目前螞蟻金服和銀行等金融機構的合作模式包括技術、聯合放貸、相互引流等等。

  但據螞蟻金服一位合伙人級別高管透露,這種對外開放目前并不限于具體業務層面,而是全方位。比如與南京銀行的合作中,螞蟻甚至開放了風控的核心要素——數據、系統甚至模型。簡單來講就是,教方法、交平臺、提供開源性的技術支持,然后讓金融機構在平臺上自己運營產品。

  一個值得注意的趨勢是,螞蟻金服的技術支持領域并未僅聚焦于金融領域甚至商業層面。通過支付和信用的結合,近年來其在出行、醫療、智慧城市等多領域都出臺了多類服務和解決方案,而一些最前沿的技術也開始找到落地場景。

  據胡喜透露:螞蟻在對區塊鏈技術的應用上,已經開始在公益、食品溯源、租房等領域陸續落地。“比如如何解決公益當中的信任問題——監控公益背后的資金流向,我們的聯盟鏈已經有了很多嘗試。”中信證券近期的一份研究報告認為,螞蟻金服的核心競爭力在于找到金融與科技的平衡點,這一平衡點主要體現在四層業務架構建立起的一個兼具廣泛連接與用戶篩選的模型——通過支付業務實現廣泛連接、數據模型和信用體系形成高風險信貸業務漏斗、通過資金和流動性門檻實現了客戶的適當性管理、數據和技術輸出實現廣泛向金融及其他行業開放。

  “這種深度耦合又互利共生的架構使得螞蟻的業務既在變現效率和覆蓋范圍具有典型的互聯網特征,又能有效規避風險。”在業內人士看來,這種“平衡”并不是靜態的,因此尋找平衡點是一個常態的過程——在行業和市場變動中及時調整方向,不斷摸索和確定業務邊界,在創業創業論壇)業務初始階段內部試驗,成熟后開放給市場,這種不斷“摸著石頭過河”的經驗已經成為其創新迭代的重要能源。從這種不斷自平衡和自我修正的角度看,給予螞蟻金服什么樣的定位同樣是動態的。畢竟在技術浪潮的推動下,金融機構的類型在未來五到十年內可能發生巨大變化,甚至幾十年后的金融機構是不是現在的樣子也需劃上問號。


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